El otro Chile… el de los políticos
Chillán, CHILE [Julio 2017] Imagina un país donde cada persona tiene derecho a voto. En este mundo imaginario, se eligen personas de entre el pueblo para que diseñen y planifiquen el desenvolvimiento la sociedad, desde el punto de vista cívico, económico, legal, educativo, sanitario, logístico, etc. Estas personas, designadas por la misma sociedad a la que pertenecen, representan los intereses de la mayoría del país, y así, todo funciona bien. En teoría, no sería necesario imaginarlo. Al menos, algunos países de Europa del norte no necesitan hacerlo.
Los economistas Quirk y Saposnik publicaron en 1968 un emblemático artículo sobre lo que, en ciencias económicas, se llama Equilibrio General. En su artículo presentan lo que hoy llamamos el “postulado ético fundamental”. Este postulado dice que el bienestar de la sociedad debe ser juzgado únicamente por los miembros de esa sociedad. En otras palabras, si quieres opinar y proponer ideas para el bienestar de un país, primero debe vivir en dicho país.
No se concibe la idea de que personas que no viven la realidad de una sociedad tomen decisiones sobre ella. Es como que un chillanejo opine sobre cómo debe ser el transporte público en Quito, Ecuador. Carece de todo sentido. Sin embargo, a nivel nacional, el asunto no es tan lejano. Todo chileno recordará como en marzo de este año, se destacó la ignorancia de los diputados acerca del precio del pasaje en Metro. Este hecho “puntual” solo muestra una pequeña arista de un profundo problema social y político. Y el problema es que los que toman las trascendentales decisiones de política en Chile, quienes nos gobiernan, no viven en el mismo país que el resto de los chilenos.
Sucede que los senadores y diputados de Chile no pueden tomar buenas decisiones de salud pública, simplemente porque no saben cómo es la salud pública en Chile. ¿Por qué? Porque no la usan. Y así, tampoco pueden decidir correctamente sobre las políticas para el transporte público; por qué no lo usan. Y no pueden mejorar la educación pública, porque sus hijos no van a establecimientos públicos. No saben lo que es el costo de la bencina porque se la financia el Estado. Junto a sus arriendos, sueldos y líneas de teléfono, por mencionar lo más conocido.
Tristemente la sociedad chilena se ha permitido gobernar por extranjeros. Personas que toman decisiones que afectan a un país diferente del que ellos viven. La pregunta más importante es ¿hasta cuando los chilenos permitiremos este extraño gobierno? ¿Cuándo los diputados y senadores ganarán un sueldo justo, como en países desarrollados? ¿Cuándo “ser de la clase política” dejará de ser una posición llena de privilegios?
Estas preguntas intentan señalar que lo que Chile necesita, antes de reformas laborales y tributarias, es limpiar el gobierno de los incentivos a la corrupción, y necesita llamar a políticos que estén dispuesto a tomar el cargo, con un sentido de deber, y no como un buen negocio. Con un puesto laboral lleno de privilegios, es difícil dejar afuera a los que no aportan ¿Cuántos actuales políticos están dispuestos a tal cambio? Si podemos responder esa pregunta, también sabremos cuándo ocurrirá dicho cambio.
La salud busca trabajo
Chillán - [Marzo 2017] Comenzando el año académico, los que deberían estar más entusiasmados son los alumnos de primer año de la educación “superior”. Han hecho una decisión muy importante. Una decisión estratégica. En el mundo de los negocios una decisión estratégica es aquella que no se puede deshacer fácilmente o dar marcha atrás tiene un alto costo. Decidir qué tipo de profesional ser, claramente es una de ellas. El que quiere ser un profesional debe invertir varios años de dedicación exclusiva al estudio para alcanzar la meta y una suma importante de dinero, la que puede significar un endeudamiento por otros años más. Estas son razones suficientes como para que el futuro estudiante y su familia evalúen todos los aspectos de dicha inversión. ¿Cuál es el mejor camino? ¿Estudiar lo que siempre ha soñado? ¿Estudiar lo que más demanda el mercado? Son muchas las variables a considerar, y el costo de arrepentirse a mitad de camino es altísimo. En este sentido quiero mencionar un mercado laboral que ha experimentado cambios interesantes: el de las enfermeras. Se debe tener presente que sólo en Chillán hay 5 casas de estudios que imparten la carrera, y además algunas universidades de Concepción envían sus alumnos de práctica a nuestra provincia.
Este es un tema serio para Ñuble, donde viven cerca de 2500 familias con hijos en esta carrera. Según el portal mifuturo.cl, del Ministerio de Educación, hasta el año pasado había 41.042 estudiantes de enfermería en Chile, y el 2016 se matricularon 7.358 jóvenes. Para comparar, piense que en los últimos 5 años las carreras de Derecho e Ingeniería Comercial han incrementado sus titulados en 53 y 60% respectivamente, pero enfermería lo ha hecho en 109%. Este año, al igual que los anteriores, las carreras de enfermería son las que presentan mayor demanda en las universidades locales. Y este comportamiento sostenido en los últimos 10 años parece ser lo que hoy muestra un cambio en el mercado laboral de los enfermeros chilenos. Estos profesionales jóvenes y recién egresados están percibiendo que no es “tan fácil” encontrar trabajo. En el 2011 la OCDE advertía que Chile tenía escases de enfermeras, y pronosticaba que se necesitaba llegar al menos a 40 mil. A este ritmo parece que se alcanzará pronto una pseudo-saturación del mercado.
Pero el asunto no debe pensarse así. La percepción de la población era que se necesitaban muchas enfermeras, entonces era “simplemente” estudiar, y luego elegir el mejor puesto. Pero esta era una condición privilegiada de las enfermeras con respecto a otros profesionales, los que podrían tardar 8 meses a 2 años en encontrar un primer buen trabajo. Hoy las enfermeras observan con preocupación que se tardan más de 3 meses en encontrar trabajo. Lo que es obvio es que no se construyen hospitales, consultorios o clínicas a la misma velocidad en que egresan las enfermeras.
Chile aún necesita enfermeras. Por un lado el Estado debe proporcionar la infraestructura para la promoción de la salud. Pero una parte importante la tiene cada uno de los enfermeros, y consiste en buscar, por sus propios medios, cómo poner su conocimiento al servicio de la gente, y de forma sostenible. Eso se llama emprender.
Ahora mando yo !
[Chillán] La Universidad de Concepción es la universidad más importante fuera de Santiago, la tercera mejor del país y un referente en Latinoamérica. Creada hace 97 años en Concepción y 62 en Chillán. Cerca del 10% de la producción científica del país proviene de esta universidad y dentro de sus aulas se encuentran aproximadamente 25000 alumnos de pregrado estudiando. Un asunto muy importante es que la UdeC acoge una gran cantidad de alumnos talentosos, pero provenientes de contextos vulnerables. Sin embargo, todos estos asuntos son aparentemente de poca importancia para la actual reforma educacional, la que considera que la forma “natural” de clasificar las universidades es si son gestionadas por el Estado o no. Es importante mencionar que la UdeC nace como una necesidad de la ciudadanía, que solicitó al Estado establecer una universidad en la región, y el gobierno de turno determinó que no era necesario y que las universidades de Santiago serían suficientes para el país. Nótese que en ausencia de la Universidad de Concepción Chile hoy tendría 57000 profesionales menos.
La nueva reforma educacional considera eliminar o reducir sustancialmente los aportes fiscales que hace el gobierno a las universidades del Consejo de Rectores en general, y solo considerar a las instituciones administradas por el Estado, dejando fuera al resto de universidades que, siendo privadas, tienen un rol público y un tremendo impacto en la sociedad. Estas universidades, el G9 en su conjunto, produce más de la mitad de los bienes públicos del país. Y parafraseando a la ministra Delpiano, si dichas universidades quieren recibir recursos públicos deberán permitir cierto control estatal.
¿Qué tipo de solución es esa? La UdeC lleva 97 años cumpliendo el rol del Estado en la región, en materia de educación y como reductor de desigualdades, ofreciendo matrículas comparativamente bajas, otorgando becas propias a cientos de alumnos, dando salud, alimentación y alojamiento a otros cientos, trabajando por el desarrollo social y descentralizado de Chile sin tener un representante del gobierno opinando sobre su gestión. La sola propuesta de discriminar a las universidades de acuerdo a su naturaleza jurídica supone ignorancia al verdadero rol de las universidades, y del vínculo que tienen con la sociedad. Más aun, aislar a la UdeC del apoyo estatal, será un error gratuito para un ministro que dejará el problema para el siguiente, pero la región y el país sufrirán los costos.
El lector puede preguntarse, si la UdeC finalmente no permite la intromisión del Estado en su administración, ¿al gobierno le sobrarán esos recursos? O, por otro lado, si la UdeC acepta la propuesta de la ministra, ¿los recursos financieros estarán asegurados para la UdeC, o también dependerá del crecimiento económico del país? De acuerdo a los medios… nadie sabe nada.
Si la reforma no se corrige, y se convierte en otro gran error, lejos de ser una mejora a la educación, será un retroceso en el desarrollo económico de la región, tanto desde el punto de vista de generación de mano de obra capacitada (y altamente capacitada) como de la accesibilidad al conocimiento.
Yo me coludo, tu te coludes, él se colude...
Chillán - [Enero 2016] Colusión es el concepto económico de moda. Gracias a las nuevas atribuciones de la Fiscalía Nacional Económica detectar comportamientos colusivos se ha hecho menos complicado que antes, aunque el asunto de las penas aún está pendiente.
Básicamente la idea es que un pequeño grupo de empresas acuerdan establecer un precio en común, obviamente superior al que se ofrecería el producto si las empresas compitieran entre ellas. Estos acuerdos están prohibidos debido a que el precio que se genera es ficticio para el mercado y no representa la valoración que la sociedad le da a dicho producto.
El precio de un producto que se vende en un mercado competitivo está dado principalmente por su abundancia relativa. Si un vendendor puede controlar su precio, decimos que es un monopolio. Pero si son varias las empresas, no tendrán suficiente poder para controlar los precios; en consecuencia se coluden.
Imagina que te encuentras en un terminal de buses y quieres comprar galletas para el viaje. Tienes un único negocio al alcance, el que está en el mismo terminal. Cuando pagas las galletas sabes que, al menos, están al doble del precio del supermercado del centro de la ciudad. Esto sucede porque el vendedor sabe que controla la abundancia de galletas en el terminal. El comprador generalmente no alcanzará a ir al centro para comprar estas galletas, por lo que tiene sólo dos opciones. Las compra a precio monopólico, o no comerá galletas durante su viaje. Un monopolio no es sólo cuando existe una única empresa en el mercado, de hecho, hay muchos vendedores de galletas en la ciudad; sino también es el que controla la escasez (de galletas, en nuestro ejemplo), al menos en una zona geográfica.
¿Y qué tal si hay dos tiendas que venden galletas en el mismo terminal? Dos opciones: compiten ofreciendo el precio más bajo o, se ponen de acuerdo para poner un mismo precio conveniente (colusión). Estoy seguro que el lector conoce muchos casos parecidos, sin siquiera tocar el tema de los grandes supermercados, o las grandes cadenas de farmacias, o la industria del papel tissue, ni el gremio de ginecólogos de Ñuble. Por lo que salta a la vista que el comportamiento anti-competitivo no está arraigado en el “gran gerente millonario”, también aparece en los emprendedores y en los pequeños y medianos empresarios. Lo que sucede es que el “gen del oportunismo” no distingue el tamaño de empresas. La gente reclama con justa razón el aprovechamiento de estas emblemáticas empresas por vender productos altamente consumidos (incluso necesarios) a precios irreales. Pero, cuando uno observa el mismo comportamiento, a menor escala, incluso en negocios locales, se comprende que muchos pequeños empresarios sólo necesitan la oportunidad para sacar partido de sus posiciones ventajosas; esto, a costa del consumidor (su vecino).
Fiscalización no es lo único que necesitan los mercados chilenos y sus industrias. Mayores castigos tampoco. Esto sólo desmotiva al inmoral, pero no cambia su forma de pensar. Lo que se necesita es que cada empresario en Chile tome conciencia de que forma parte de una sociedad, en la que cada actor tiene la responsabilidad moral de hacer una ciudad y un país mejor.
La industria no te cuida
[Chillán - Noviembre 2015] Un buen consejo nunca puede venir de alguien que espera algo a cambio. En otras palabras, un buen consejero no puede tener conflictos de interés.
Resulta que constantemente recibimos información de los medios, indicándonos qué debemos comer y beber. Antes de comprar debes pensar: ¿ellos quieren mejorar mi calidad de vida, o sólo quieren que compre su producto? Esta reflexión es muy obvia, al principio, pero la población ha educado sus hábitos alimentarios en función de lo que las campañas publicitarias transmiten.
La ciencia ha hecho sus aportes mostrando cómo tradicionales alimentos o productos no son tan recomendables como antes se pensaba. Recordemos, por ejemplo, que hace 70 años se pensaba que fumar era saludable. Incluso, en Estados Unidos, una empresa se publicitaba con: “más doctores fuman Camel que cualquier otro cigarrillo”.
Lamentablemente existen muchos ejemplos nacionales de cómo la industria motiva el consumo de alimentos que la ciencia recomienda reducir, o incluso eliminar de la dieta.
La industria azucarera dice que no hay suficientes investigaciones que vinculen el consumo de azúcar con ganancia de peso y obesidad. Sin embargo, incluso está asociado con daños renales y efectos negativos en la memoria y el aprendizaje. Un estudio de la Universidad de Navarra y el Instituto de Nutrición Humana de Alemania mostró que el 83% de las investigaciones que dicen que el consumo de azúcar es inocuo, fueron financiados por la industria alimentaria.
Todo Chile conoce la famosa campaña que motiva a la población a consumir leche. Sin embargo, en el mundo científico abunda evidencia de que su consumo no es saludable, ni siquiera por el aporte de calcio. En el año 2014, investigadores de la Universidad de Uppsala (Suecia) hicieron un seguimiento a 100 mil personas (61 mil eran mujeres) durante 20 años, y encontraron que el consumo de leche está asociado a una alta probabilidad de fracturas, entre otras cosas.
Hace poco fue noticia el informe que emitió la Organización Mundial de la Salud sobre la relación que existe entre el consumo de carnes rojas y embutidos, con algunos cánceres. Esta vinculación no tiene nada de nueva en el mundo cientifíco. Lo peculiar del asunto es que, a través de los medios de comunicación, los productores afectados dan su opinión, que obviamente consiste en menospreciar el alcance de este estudio para el contexto chileno. Lo cual es triste desde la perspectiva de la responsabilidad social. Evidentemente los productores tienen conflictos de interés con respecto a este tema. El argumento esgrimido en contra es que dicho estudio no se relaciona con la calidad de la carne vendida en Chile. Lo que es, por lo menos, llamativo, porque aún no se sabe el origen de la carne investigada. El artículo completo, basado en 800 investigaciones diferentes, aún no se publica.
No puedes confiar en la industria alimentaria para que te recomiende qué comer. Ellos no están interesados en tu salud. Es muy importante que la ciudadanía no sea tan inocente al creer que los “consejos comerciales” están interesados en dar una mejor calidad de vida a la población. La publicidad tiene por objetivo incentivar el consumo, no la salud.
[Publicado en La Discusión]
¿Qué fuma tu médico?
Ok, es posible que un mecánico tenga su vehículo con desperfectos, un panadero que no le guste el pan, un nutricionista con sobrepeso, y un médico que le guste fumar. En este último caso, no podemos juzgar dado que es un hábito, muchas veces adquirido a través de la dependencia.
Pero otra cosa muy distinta es la de que las firmas "gringas" (en este caso) utilizaban los resultados de una encuesta nacional de salud para promocionar el consumo de su producto... el cigarrillo.
Comparto la página de la Universidad de Stanford que recopila esta publicidad, sobre el impacto del Tobacco Advertising.
Lo que dicen los científicos
Chillán [Septiembre 2015] En programas de radio y televisión, en noticieros y en revistas de todo tipo, es posible encontrar curiosidades que hablan sobre algún nuevo descubrimiento científico, que valida o rebate el conocimiento popular. Estos anuncios generalmente comienzan con: “científicos de la universidad de…”, o “los científicos dicen que…”. Pero, ¿es completamente irrefutable lo que “dicen los científicos”? Quiero presentar algunas ideas que llaman a mirar con un ojo crítico estos anuncios, y las interpretaciones de dichos hallazgos científicos.
Un primer punto es que el resultado de una investigación científica siempre estará sujeta al método utilizado por el investigador. Eso quiere decir que si se utilizan dos o más métodos distintos para una misma investigación es posible encontrar dos (o más) resultados distintos. Se espera que estos resultados, al menos, sean parecidos, pero pueden no serlo. Tristemente también es posible que el investigador utilice el método que entrega los resultados que él mismo espera encontrar. Por lo tanto, aunque existan muchas investigaciones que aseguren un hecho, con solo una única otra investigación que diga lo contrario, es suficiente para que la duda sea válidamente sembrada.
Un segundo punto es que existen muchas instituciones con fines privados que están interesadas en los resultados científicos que incentiven el consumo del producto que venden. Eso quiere decir que están dispuestos a invertir en estrategias de marketing de trabajos científicos que alaben sus productos. Por ejemplo: aunque yo no sé si algunas vacunas (las que contienen timerosal) pueden provocar autismo o no, puedo buscar en bases de datos de publicaciones científicas y saber que varias investigaciones que ratifican la inocuidad de las vacunas han sido financiadas por empresas que fabrican las mismas vacunas, por lo que creo tener el derecho a la duda. Sin embargo, no todas las revistas científicas exigen declarar a los científicos si han recibido algún financiamiento.
El periódico The Washington Post del 10 de julio del 2014 publicó un reportaje sobre el descubrimiento de “anillos de corrupción” en el mundo científico; dichos anillos permitieron que fueran publicadas investigaciones completamente defectuosas. En dicha ocasión fueron descubiertos más de 60 artículos científicos, lo que sólo representaría la punta del iceberg. Por otro lado, Richard Horton, quién es editor de la revista científica The Lancet, la más antigua del mundo, y la más prestigiosa revista médica, dijo el 11 de Mayo de este año: “la mitad de los artículos científicos son falsos”. ¿Cuáles son sus argumentos? Pequeñas muestras estadísticas, efectos estadísticos muy poco significativos, análisis exploratorios inválidos y flagrantes conflictos de interés. Horton termina diciendo: “la ciencia está tomando un rumbo hacia la oscuridad”.
Existen muchos más ejemplos de casos que han salido a la luz pública, pero creo que lo dicho hasta acá es suficiente para considerar con más cuidado los eventuales descubrimientos. La mayoría no siempre tiene la razón, y los conflictos de interés han corrompido buena parte de la naturaleza humana de la ciencia.
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Liderazgo, transparencia y… ¿políticos?
Chillán [Mayo 2015] ¿Te has sentido engañado alguna vez? Lo más probable es que muchas veces. Considera que para que exista engaño, primero debe haber confianza. En otras palabras, el engañador debe tener credibilidad de parte del engañado.
Por ejemplo, en el comercio se ofrecen productos o servicios atractivos, que luego de ser consumidos nos hacen sentir defraudados, porque no era lo que esperábamos. Antiguamente, era muy común que las empresas confundieran a los consumidores con el tamaño de los productos, debido a que la TV permitía dar la impresión de que el producto sería grandioso aunque, finalmente, no era gran cosa.
Observe que el engaño se hace aún más serio cuando el engañador tiene un gran deber moral ante el engañado. Imagine unos padres que constantemente mienten a sus hijos. Los hijos confían en sus padres. Pero si los padres presentan una conducta engañadora, tarde o temprano los hijos sabrán que no es confiable lo que sale de la boca de ellos.
Una situación deshonrosa a gran escala es la desilusión que los chilenos sienten frente a los líderes y autoridades del país. Para muchos políticos, la mentira se ha convertido en el recurso más barato para conformar las conciencias de los ciudadanos que descubren sus engaños y fechorías. Parece ser que nuestros políticos piensan de la siguiente manera: “no importa si robo, lo importante es que no me sorprendan”, “no importa si utilizo mi influencia ilegalmente, lo importante es no ser descubierto”, “no importa si utilizo mi autoridad política para…”, etc. Esta es una acusación muy fuerte, pero nuestros líderes políticos nos han dado el derecho de pensar así, después de ser descubierto un engaño tras otro. Unos meses atrás apareció una senadora diciendo en TV que nunca pidió dinero para su campaña; luego se descubre que realmente lo hizo. Posteriormente aparece diciendo que lo hizo “legalmente”. Si la primera vez fue una mentira, ¿por qué la segunda será una verdad?
¿Qué es lo que debería esperar la ciudadanía ahora? Si nos prometen autoridades correctas y líderes transparentes, ¿les creeremos? ¿Es posible que no exista un solo político con vocación? Todas estas son preguntas válidas dada la pérdida de confianza que se ha sembrado.
En el mundo privado, el dinero lleva al poder. En el mundo de la gestión pública, el poder lleva al dinero. La gran diferencia es que en el primer caso, es sabido que el empresario busca aumentar su capital. En el segundo, se supone que no.
Lamentablemente, un cambio masivo de gabinete no asegura que se designe a personas moralmente correctas, sólo asegura colocar a quienes aun no han sido sorprendidos.
Mi propuesta puede ser un poco exagerada para algunos, pero si la política no tuviese incentivos económicos, sería más fácil captar autoridades con vocación. La idea es que no se persiga el poder en función del dinero. Sino que se persiga el poder para gestionar el bienestar del país. Creo que todos aquellos que ambicionen un cargo público deberían pagar el costo de declarar su capital desde el inicio al final de su vida política, detallando cada ingreso. Eso sería transparencia y solo entonces la trilogía: “liderazgo, transparencia y política”, sería posible.
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Capitalismo y política, una historia de amor
Chillán [Enero 2015] El capitalismo es un concepto muy vapuleado últimamente. Puede ser incluso un tabú. Pero se debe decir que ni una economía de libre mercado, ni una economía centralizada son malas o buenas per-sé. Lo que sucede es que ambos mecanismos requieren de un equipo “humano” que construya y supervise las reglas del juego. Y sucede que estas personas suelen estar sujetas a carencias morales que ensucian, cualesquiera sean, las doctrinas económicas en régimen. Por un lado, si el Estado permite que la economía se auto-regule (capitalismo), los líderes políticos buscarán beneficiarse del proceso de esta “libertad” económica. Por otro lado, si el Estado regula rigurosamente la economía, las personas que trabajan en dicho Estado -y con suficiente autoridad- buscarán beneficiarse igualmente. Entonces, aunque ningún régimen es malo, terminan siendo ambos malos por quiénes los encabezan. En otras palabras, no es culpa del tipo de mercado, sino de los que participan de él.
Pero no es realmente que a las personas no les gusten algunos “puntos de doctrina” del capitalismo, sino que les molesta que el capitalismo haga más ricos a otros, que a ellos mismos. Y lamentablemente este es un asunto es tan real como doloroso. El libre mercado hace más rico al rico, y más pobre al pobre. El capital atrae más capital. Tal como la evolución sostiene, el más fuerte sobrevive y el débil debe morir. Pero (se supone) no estamos en un contexto salvaje, sino en una sociedad que busca el desarrollo. Aunque el capitalismo ofrece oportunidades, tristemente, muchas más a los ricos. Las razones son múltiples: favores de gente con ubicaciones políticas estratégicas, recursos monetarios, información, etc. Los pobres… ninguna de las anteriores. Pero el Estado se escuda al decir: “nosotros construimos oportunidades para quienes no nacieron en cuna de oro”. Y efectivamente, esa es su labor. Pero los noticieros nos informan de becas, fondos de inversión, licitaciones y toda gama de recursos públicos ganados por personas social y económicamente privilegiadas. Entonces, ¡hay que cambiar de gobierno! Tampoco, porque se trata de partidos políticos, no de partidos pro-ética. Desde Roma hasta acá, los partidos políticos son el viejo pascuero de una inocente e ilusa sociedad: nunca recibes lo que pides… y al año siguiente le vuelves a pedir.
Hay que madurar para “poner la ilusión” en los verdaderos agentes de cambio de la sociedad: las familias. Y no hay partido político que verdaderamente se desgaste en este tema, y esto simplemente porque otros asuntos son más rentables (en términos de votos, claro).
La mecánica social-política es sencilla. Los partidos políticos están conformados por seres humanos tomados de la sociedad (o por ellos mismos) para representar un grupo de la sociedad. Pero, si 9 de cada 10 manzanas del cajón están podridas, ¿Cuál es la probabilidad de elegir la buena? Mirando desde este ángulo a la sociedad, no nos quedan muchas expectativas para ver un cambio en el corto plazo. Hay que jugar la única carta que queda, educar hoy moralmente una sociedad para el mañana. Si no lo hacemos hoy, mañana serán 10 las manzanas podridas.
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Incentivos: del hogar a la sociedad
Chillán [Noviembre 2014] Todas las acciones que realizamos y las decisiones que tomamos racionalmente son influenciadas por incentivos. Estos incentivos existen de acuerdo a las motivaciones que tenemos. Por ejemplo, para una persona con vocación de servicio, el tamaño de su sueldo no es un incentivo para su desempeño profesional.
El asunto de los incentivos es muy importante en el mundo de hoy, donde no se debe obligar a las personas a que se comporten de una forma específica. Por lo tanto, los padres entregan incentivos a los hijos para que se comporten de forma adecuada, las empresas entregan incentivos a los trabajadores para que rindan de una forma esperada y el gobierno genera incentivos para que las empresas se comporten de forma ética y responsable, y finalmente, la decisión de comportarse “correctamente”, es propia del individuo: no se obliga a nadie.
Sin embargo, aunque el gobierno, las empresas y los padres entreguen incentivos esperando un comportamiento positivo, la sociedad igualmente provee de incentivos, pero muchas veces negativos. En economía, se llama a éstos: incentivos perversos. Por ejemplo, las AFP les cobran lo mismo a sus clientes sin importar si estos pierden o ganan en sus fondos ¿tienen incentivos para aumentar la renta futura de sus afiliados? Un médico que atiende sólo por consulta particular, no por FONASA ¿estudió medicina incentivado por el servicio a la sociedad? Y así se pueden encontrar otros ejemplos.
En este sentido, el gobierno diseña y rediseña instrumentos para fiscalizar el comportamiento ético a nivel público y privado, construyendo mecanismos de incentivos económicos. Pero, ¿has pensado si los países más desarrollados poseen mejores incentivos que los nuestros, y por eso “son mejores” en términos económicos y cívicos?
Creo que la respuesta no está en, simplemente, construir incentivos externos, sino que la mayoría de éstos debieran ser internos. Observa esta idea, continuando con el ejemplo de la crianza de los hijos: después de varios años de educación impartida en casa, los niños y jóvenes hacen lo correcto, no porque saben que recibirán un incentivo o castigo, sino porque saben que es un deber ante sus padres, a quienes aman, saben que tienen participación en una sociedad y son responsables con ello, y se ha formado en ellos (con mucha dedicación de sus padres) una estructura moral inquebrantable. Donde ahora el joven no se comporta como el resto de sus pares, sino como aprendió en casa que un ciudadano debe hacerlo. Y este ciudadano responsable, al tomar participación en una empresa, como obrero o profesional transmitirá esta conducta moral y ética en todo lo que hace y la empresa ya no necesitará incentivos para ser socialmente responsable porque los que la dirigen ya lo son. Y el gobierno, dirigido por este mismo tipo de personas, ya no necesita dedicar recursos a fiscalización ni construcción de incentivos, porque todo el entorno económico, responde a una misma regla ética.
Todo esto es utópico. Pero mi opinión es que la sociedad corrupta en la que hoy participamos es sólo el resultado de los incentivos impartidos al principio de esta cadena de acontecimientos: en el hogar, que es la base de la sociedad.
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Vocación por la riqueza
Chillán [Mayo - 2014] Seguramente has jugado alguna vez Monopolio, o también conocido como El Gran Santiago. Un juego de mesa donde, por turnos, el jugador va desplazándose por distintos “barrios” optando a comprar o arrendar, dependiendo el casillero en que cae al lanzar los dados. En este juego hay que elegir a un participante, al que generalmente se le llama “banquero”, quién será el que administre el dinero ficticio. Al comenzar, el juego requiere que el banquero distribuya el dinero en forma equitativa entre todos los jugadores. Obviamente nadie querrá jugar con un banquero que distribuye sólo un poco del dinero y se queda con todo el resto. Bueno, existe un ejemplo bastante aproximado en la vida real chilena. Existen unos “banqueros” que, luego de deliberar por algunas semanas, deciden cuánto es lo mínimo que debe pagar un empresario a un trabajador jornada completa. Esto se conoce como el salario mínimo, que en Chile es de 210.000 pesos brutos, por lo que aún hay que descontar los impuestos. Se entiende que una familia podrá mantenerse durante un mes con este ingreso. Sin comentarios. Considera también que estos “banqueros” deciden su propio sueldo, que comienza desde los 8.000.000 brutos. Lo simpático es que, dichos banqueros, dicen que hacen su trabajo por vocación y servicio público, no por los 8 millones. No importa, no hay que olvidar lo importante que es el trabajo que estos banqueros hacen por el país, tomando decisiones muy importantes cada día. Pero, si miras la diferencia entre el salario mínimo y el sueldo de un banquero de otros países, como por ejemplo Argentina, que es 11 veces superior, y ves que en Chile es de 28 veces, podrías pensar que acá hay mucho más trabajo o es más difícil. Eso sí, acá se hace mucho mejor.
A los salarios de los banqueros de nuestra historia hay que adicionarle el “apoyo” que reciben para trasladarse, y comunicarse. Esto también es paradójico, si uno considera que la aplicación del Impuesto a los Combustibles esta sus manos, pero al mismo tiempo, estos banqueros financian su propia bencina con dinero público.
No es mi intención ensañarme con estos pobres banqueros, pero creo que su discurso, y el de la mayoría de nuestros hacedores de política, es contraproducente si es que intentan convencernos que se esfuerzan por mejorar las condiciones de los ciudadanos comunes, al mismo tiempo que uno observa que, desde el año 2002 a la fecha, el sueldo mínimo ha crecido un 42% y el salario de estos banqueros 245%, según proyecto de ley de Gabriel Boric y Giorgio Jackson.
Por otro lado, y siendo sincero, no creo que se solucione mucho directamente por disminuir ese honorable salario (o dieta), pero creo que sería una señal clara de honestidad por parte de los “banqueros” y un pequeño paso para el país, contra la terrible distribución de la renta que nos aqueja; y además, motivaría a participar como legislador del Estado (o banquero) a quienes tienen como motivación el verdadero servicio público, y no el autoservicio. ¿Y si todos los chilenos pudiéramos votar por el salario de los banqueros, como un plebiscito? Seguro que a algunos pocos no les gustaría, en especial a los “banqueros”.
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EDUCADO PERO ENFERMO
Chillán - [Noviembre 2015] Los fenómenos sociales son estudiados a través del comportamiento de los grupos humanos o de los individuos que son representativos de alguna mayoría. Desde hace un buen tiempo las protestas populares en favor de la educación, gratuita y de calidad, ha motivado que los distintos grupos políticos se identifiquen con alguna posición y ofrezcan alguna alternativa para mejorarla. Pero, ¿es que la educación era mejor antes y ahora ha empeorado? Sin responder esa pregunta (usted puede reflexionar) destaco que somos testigos de cómo la sociedad se organiza para requerir del gobierno soluciones en la materia.
La educación no es la única necesidad de los chilenos, y me atrevería a decir, tampoco es la más importante. Porque antes de asistir a un aula de calidad, se necesita salud para aprender. Aunque nuestro país ha mejorado sus indicadores, como la baja tasa de mortalidad infantil, la calidad de la atención que se ofrece en los establecimientos de salud no es de lo mejor. Aún, cuando la calidad es una de las garantías del AUGE, muchos usuarios quedamos insatisfechos, porque obviamente hay incumplimientos técnicos y tratos indignos.
No es tema muy mencionado en los medios de comunicación ni es materia de discusión en los debates políticos, y no hay marchas protestando por los derechos de los pacientes. Principalmente, porque los protagonistas están enfermos. Como los índices que miden el comportamiento de la sociedad necesitan “eventos” que medir, y los pacientes están preocupados de sus dolencias y no tienen capacidad de generar un “estímulo” en la sociedad (como una marcha), hay apariencia de salud en un sistema enfermo.
Usted sabe que puede elegir pertenecer al sistema de salud público o privado. Se prefiere la salud privada pues con la publica generalmente quedamos insatisfechos con la atención recibida, más el trato poco digno. Es decir, cuando usted paga por salud en el sistema privado, está buscando también, ser tratado con más respeto y en un entorno más amigable, como las clínicas. En un hospital no será extraño que quien lo atiende no lo salude, no lo mire, y en varias ocasiones (historias sobran) ni lo toquen, sin olvidar las largas esperas, aún en los servicios de urgencias. Y dentro de esto, como ciudadanos comunes, debemos esperar que el médico no yerre en su diagnóstico ni tratamiento.
Sin embargo, no es problema del sistema de salud. Hay leyes y protocolos, incluso en los centros de salud se ostentan grandes carteles con los derechos y deberes de los pacientes. En las carreras de salud se enseña a tratar con dignidad a los pacientes. Si no es el sistema, ni es la instrucción profesional recibida, dejo a su propia interpretación la conclusión.
Se debe trabajar por mejorar la educación pero acordándose que hay lacras sociales que son silenciosas. El trato y la responsabilidad social individual se aprende en casa. Como usuarios (pacientes o clientes) esperamos un trato digno y profesional, y para quienes trabajan en salud deben recordar sus juramentos que hicieron antes de iniciar su vida laboral, en donde se comprometieron a entregar una atención profesional y basada en principios éticos.
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EL COSTO DE AHORRAR PARA LA VEJEZ
Chillán [Lunes 18 de Febrero del 2013] Si está cercano a jubilarse, preocuparse sobre el tamaño de su pensión es un asunto serio. En un contexto capitalista, o de libre mercado como el nuestro, el asunto de las cotizaciones obligatorias es un poco contradictorio. El espíritu del libre mercado es el permitir que cada agente económico (personas o empresas) dirija su capital y activos donde crea que es más rentable. Es decir, dejando de lado los impuestos, el resto de la renta debería ser de libre disposición. No obstante, esto no es absoluto en el tema de las cotizaciones, ya que el sistema actual obliga al trabajador a “ahorrar” un porcentaje de su sueldo, de tal forma de que cuando no pueda seguir el ritmo laboral se sostenga en esos ahorros. En este sistema previsional se pierde esa “libertad” que ofrecía el mercado, pues hoy el trabajador está obligado a ahorrar en una empresa (AFP) que cobra por gestionar su dinero, y en que sus ahorros corren el riesgo de perderse, no puede usufructuar de ellos y no pueden ser retirados hasta la vejez (excepto por la jubilación anticipada).
Por otro lado, se pronostica que el trabajador recibirá una pensión cercana al 60% de su antigua renta. ¿De qué depende esto? En parte del cotizante, pues sólo ahorra una parte de su ingreso. Pero, también existe una variable latente que es la gestión que las AFPs realizan con el capital de los trabajadores. Por ejemplo, las pérdidas asociadas a crisis internacionales que presentan los fondos de pensión son generalmente justificadas como “fluctuaciones inesperadas del mercado”. Pero, dado que el mercado siempre fluctúa y que en cada momento se generan señales que motivan un cambio en la valoración de los activos, el analista financiero debería saber proteger el capital de las pensiones, minimizando las pérdidas.
Frente a lo planteado, se podría esgrimir el siguiente argumento: “Las pérdidas son responsabilidad del cotizante. Este tiene derecho y capacidad de movilizarse de un fondo de pensión a otro, de acuerdo a sus restricciones etarias y perfil de riesgo.” Sin embargo, este derecho exige un mínimo de educación financiera, lo que no es una realidad en Chile. La mayoría de los trabajadores desconocen las estrategias de administración financiera y, por lo tanto, no están en condiciones de movilizar sus fondos al ritmo del mundo financiero nacional e internacional, optimizando sus rentas.
El sistema previsional, per-sé debe existir. Teóricamente es muy lógico, ya lo decía el economista laureado Modigliani (1985) en su Teoría del Ciclo de Vida: “consumir menos hoy (que tengo ingresos) para poder consumir no tan poco mañana (cuando no tengo ingresos)”.
El gobierno cumple efectivamente su rol al proteger al ciudadano de una vejez en pobreza, proporcionándole un método de ahorro, pero, también debería generar una corrección en las opciones de pensión. De tal forma, que si usted está obligado a ahorrar debe tener una opción gratuita. Sólo si está dispuesto a pagar por una mejor rentabilidad, elegiría la opción privada de gestión de fondos. Esto a su vez, motivaría a las AFPs a un mejor desempeño dado que competirían contra el Estado.
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MALAS PRÁCTICAS EN LOS NEGOCIOS
Chillán - [Lunes 23 de Septiembre del 2013] Me gustaría haber titulado esta columna de opinión como: “Malas prácticas en los negocios de Chillán”. Era innecesariamente específico, porque el hecho trasciende a la ciudad… Seguramente, como cliente, usted y yo, hemos sido testigos o víctimas de alguna mala práctica en el mundo comercial. Se entiende como mala práctica en los negocios cuando una empresa, dentro del marco legal que le compete, realiza alguna actividad indeseable. Es decir, no está cometiendo delito, pero basado en una mínima lógica menoscaba al cliente. Me permito algunos ejemplos: Si usted contrata un plan de telefonía o internet móvil, probablemente lo hará comprando un teléfono o modem en cuotas, que se pagan en (generalmente) 18 meses. Si usted quiere darse de baja antes, debe pagar completamente el equipo que pagaba en cuotas, las que ahora serán más altas, incluso el doble. Nadie lo obliga a permanecer como cliente, pero se siente fuertemente “motivado” a seguir como tal hasta cumplir los meses faltantes. Otro ejemplo, son las mantenciones regulares de los vehículos para mantener la garantía. Si su auto es nuevo y tiene menos de un año, la única mantención necesaria no debiese ser más que el cambio de aceite. Sin embargo, nunca le cobrarán menos de $100.000 por cambiarle el aceite y revisar el resto, que lo más probable estará impecable. Nadie lo obliga a hacer la mantención, pero si no lo hace perderá la garantía. Otro caso, son los contratos de arriendo. Algunos corredores de propiedades hacen uso de lo prescrito en el Código Civil que obliga al arrendador a permanecer en ese rol durante un año. De no cumplirse, el arrendatario puede exigir el pago de los meses que faltan para cumplirse el año, mientras podría arrendar el inmueble a otro inquilino, y recibir dos arriendos simultáneos de la misma casa. Solo quiero mencionar un último ejemplo: se ha comentado mucho de que el contrato de seguros no es obligatorio, por lo tanto, al contratar una tarjeta de crédito o un crédito de consumo, usted puede o no pedir un seguro, pero no debe aceptarlo como obligatorio. Aún así, no va a ser extraño que se encuentre con un seguro cobrado en la cuenta que no recuerda haber contratado. Incluso, algunos ejecutivos de importantes bancos le pueden decir que el crédito de consumo que usted solicita pueden dárselo sólo con un seguro de desgravamen. Eso no es verdad, porque éste es obligatorio sólo en los créditos hipotecarios, según SERNAC.
Dejando los ejemplos, uno puede pensar que la estrategia comercial de algunas de estas empresas se traduce en “capturar clientes”,pero esto no a través de un servicio impecable ni de un producto excepcional ni porque es mejor que su competencia, sino porque el cliente no puede negarse. Lamentablemente eso no es fácil corregir porque no es la idea que cada comportamiento comercial esté normado, sino que dentro de un marco legal la empresa sea socialmente responsable. Pero por cultura, muchas empresas se aprovecharán de vacíos/libertades de la ley para realizar estas prácticas indeseables. El gobierno ha legislado para solucionar algunos de estos problemas, pero si los consumidores no hacemos saber nuestra disconformidad esto nunca mejorará por completo.
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Ahorro y desahorro
Chillán - [Lunes 27 de mayo - 2013] Aunque no es una palabra cotidiana, desahorrar se define dentro de la ciencia económica como el endeudamiento. Este utiliza la misma lógica del ahorro, pero en sentido inverso, ya que se ahorra para poder adquirir mañana un bien o servicio que hoy no podría dado mis ingresos, en tanto uno desahorra (se endeuda) para poder comprar y disfrutar hoy con ingresos que adquiriré en el futuro. De todas maneras será necesario restar una porción de mis ingresos cada mes (como si fuera ahorro). Pero, ahora “restar” es obligatorio, porque la institución prestamista lo exige. El ahorro no lo era.
El precio del bien es casi lo mismo en ahorro y desahorro. Ese “casi” es el costo del endeudamiento, porque hay algunos detalles que a menudo son obviados por los consumidores de créditos, a saber: la tasa de interés.
Pese a lo anterior, el endeudamiento parece ser la única opción para adquirir la casa propia. El problema es que este tipo de crédito presenta no uno, sino dos costos asociados. El primero es la mencionada tasa, y la segunda es la UF. Como el dinero pierde capacidad de compra a través del tiempo dada la inflación (En Chile hoy está cercana al 3% anual), los bancos se protegen asegurando que los clientes les devuelvan al final de los 20, 25 ó 30 años, la misma capacidad de compra (no de dinero) que le prestaron. Eso lo logran con un crédito en UF en vez de en pesos, ya que la UF refleja el movimiento de la inflación. Por lo tanto, usted debe pensar que para pedir un hipotecario, además del precio de la casa debe adicionar el interés del banco y la inflación acumulada en el tiempo que dura el préstamo.
La teoría económica asegura que, en economías de capital, el endeudamiento es necesario, ya que permite a las familias controlar sus diferencias entre ingresos y gastos, pero debe ser utilizado con discreción. El Banco Central de Chile observó que las familias chilenas movieron sus proporciones de deuda-ingreso desde 35.4% (año 2000) hasta el 59.9% en el 2009. Lo que significa que el temor a endeudarse disminuyó a una tasa de casi 100% en 10 años. Las familias destinan una proporción mayor de sus ingresos a pagar deudas y el mercado responde aumentando su oferta de créditos, disminuyendo sus restricciones. Debe saber que mientras usted sea más riesgoso para el banco (menor sueldo, trabajo inestable, familia amplia, pocos activos, etc.) igualmente le prestarán dinero, pero a tasas más altas.
En Chile, los clientes que mejor responden al desahorro (en términos proporcionales) son las mujeres, aunque son menos propensas al endeudamiento que los hombres.
Creo que la mayoría de las instituciones financieras funcionan bajo la ley, sin embargo el Estado debe avanzar más rápido en sus iniciativas de educación financiera, pues al final del día, es responsabilidad de cada consumidor solicitar dinero prestado o aceptar una tasa en un crédito. Si puede evítelo. Si cree que es vital, infórmese y cotice antes de tomar una decisión. Y si cree que ha sido engañado, denuncie a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
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El fraude piramidal y sus aristas
Chillán - [Marzo 2016] Por razones obvias, hoy en día se ha escuchado bastante sobre el fraude piramidal. Este tipo de fraudes ha sido detectado en Chile un par de veces, pero la capacidad adquisitiva, de ahorro y crediticia de los chilenos ha cambiado mucho estos últimos años, permitiendo que hoy sean ingentes los fondos defraudados, aun a simples chilenos.
Entender con claridad cómo se desarrolla este tipo de fraudes nos da algunas pistas para evitar posibles reincidencias. Desde mi punto de vista, son 3 las grandes razones para la existencia del fraude piramidal. La primera tiene su origen en el creador del fraude. Este tipo de engaño económico no es una mutación, como una célula enferma de la economía que se transforma en un cáncer, a través del tiempo. Todo lo contrario. La idea nace con el objetivo de defraudar. Tenemos que pensar que los creadores de este fraude dedicaron muchas horas, recursos y contactos con el único fin de engañar y dañar a otros. Incluso, deben haberse sentido orgullosos de tener tan retorcida idea. En otras palabras, el origen de la estafa se encuentra en la mente inescrupulosa de hombres o mujeres que no acostumbran pensar en alguien fuera de ellos mismos.
El segundo problema viene de la víctima. La persona que recaudó un fondo, probablemente desde distintas fuentes, como préstamos familiares, ahorros, créditos, etc. La idea de este incauto “inversionista” es crear una inversión lo más grande posible, para que ese 5 o 7% de ganancia sea atractivo. Entonces, se despierta en él un gen muy común en el humano, el de la ambición. Claro, imagina que puedes ganar bastante dinero sin esfuerzo. No tienes que trabajar, sólo tienes que esperar que cada mes llegue la recompensa a tu cuenta. Suficiente dinero, como el tamaño de un buen sueldo. En todo el mercado no existe una alternativa tal. Incluso en internet pululan las ofertas de “trabaja desde tu hogar” que muestran supuestos testimonios de personas que ganan interesantes sueldos haciendo, al parecer, algo muy fácil desde la comodidad de su casa. Estas ofertas, en internet, siempre solicitan primero la compra de algún producto o libro para incorporarte. En resumen, la ambición es el segundo componente para que este fraude sea exitoso.
Si has sido educado en un hogar que te enseñó que el dinero se gana honestamente, trabajando duramente con moral y ética, las dos primeras razones se eliminarían de esta ecuación del fraude inmediatamente.
Finalmente, el tercer componente es la Educación Financiera. A las víctimas de este fraude se les hace creer que la oferta que reciben es financieramente posible. En este caso 5 a 7% mensual libre de riesgo. Absoluta falacia. No es posible encontrar una inversión financiera de dicho tamaño en ningún mercado. Por otro lado, no es posible encontrar una inversión completamente libre de riesgo. Los especialistas esperan encontrar una relación inversa entre rentabilidad y riesgo. Es decir, a medida que aumenta la rentabilidad de la inversión, se deberá asumir mayor riesgo. En consecuencia, si una gran mayoría de los ciudadanos tuviesen buenas nociones de finanzas, incluso desde el colegio, habría muchos menos “inocentes” cayendo en fraudes económicos.